Marché de l'assurance santé 2026 : comparer les plans, vérifier les subventions et s'inscrire
Le marché de l'assurance santé est la bourse de l'Affordable Care Act (ACA), où les personnes sans couverture d'employeur achètent et comparent leur assurance santé et découvrent leurs droits aux crédits d'impôt. En 2026, les subventions suivent les règles d'origine de l'ACA : les crédits sont disponibles entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté, et rien au-dessus.
Ce guide explique les règles de 2026 étape par étape : la falaise des subventions, les niveaux métalliques, la comparaison des plans sur le coût total et les délais d'inscription. Pour d'autres guides d'argent en langage simple, voir Problem Solved sur YouTube.
Faits clés
- Les crédits d'impôt améliorés pour les primes ont expiré le 31 décembre 2025. L'année de plan 2026 utilise la structure de subvention d'origine de l'ACA.
- Les crédits d'impôt pour les primes sont disponibles de 100 % à 400 % du seuil fédéral de pauvreté, soit environ 62 600 dollars pour une personne seule pour la couverture 2026.
- Les Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) ont indiqué que la prime moyenne du marché en 2026 était de 619 dollars par mois avant crédits et de 178 dollars par mois après crédits.
- La période d'inscription ouverte s'étend du 1er novembre au 15 janvier dans la plupart des États. Un événement de vie admissible ouvre une période d'inscription spéciale de 60 jours.
- Les niveaux métalliques décrivent le partage des coûts : les plans Bronze couvrent environ 60 % des coûts moyens, Argent 70 %, Or 80 % et Platine 90 %.
Qu'est-ce que le marché de l'assurance santé ?
Le marché de l'assurance santé est la bourse gérée par l'État créée par l'Affordable Care Act (ACA), où les particuliers et les familles achètent une assurance santé lorsqu'ils ne reçoivent pas de couverture via un employeur. La plupart des États utilisent HealthCare.gov, certains gèrent leurs propres bourses.
Chaque plan du marché doit couvrir le même ensemble de prestations de santé essentielles, notamment l'hospitalisation, les médicaments sur ordonnance, les soins préventifs, les urgences, la maternité ainsi que la santé mentale. Les plans du marché ne peuvent ni refuser de vous couvrir ni vous faire payer plus en raison d'une condition préexistante.
Pour contester un refus d'indemnisation, lisez Refus d'indemnisation d'assurance habitation : comment contester. Pour comparer le coût d'une assurance vie selon l'âge, voir Coût de l'assurance vie par âge 2026.
La falaise des subventions 2026 : ce qui a changé
De 2021 à 2025, des crédits d'impôt temporairement améliorés ont rendu la couverture du marché moins chère et supprimé le plafond de revenu des subventions. Ces crédits améliorés ont expiré le 31 décembre 2025. Pour 2026, la structure de subvention d'origine de l'ACA est de retour, y compris sa falaise de revenu stricte.
Selon les règles de 2026, les crédits d'impôt ne sont disponibles que pour les foyers gagnant entre 100 % et 400 % du seuil fédéral de pauvreté. Un seul dollar au-dessus de 400 % du seuil de pauvreté, soit environ 62 600 dollars pour une personne seule pour la couverture 2026, et votre crédit d'impôt est de zéro pour l'année. KFF a indiqué que l'expiration a poussé les primes payées de leur poche environ 58 % plus haut en 2026, et l'Urban Institute a estimé qu'environ 4,8 millions de personnes perdraient leur couverture.
Le montant d'un crédit dépend du plan de référence, le deuxième plan Argent le moins cher de votre région. Le crédit couvre la différence entre la prime de référence et la part du revenu que la loi attend de vous.
Niveaux métalliques : Bronze, Argent, Or et Platine
Les niveaux métalliques ne décrivent pas la qualité des soins. Ils décrivent la répartition du coût total des soins couverts entre vous et l'assureur, en moyenne. Les plans Bronze couvrent environ 60 % des coûts moyens, les plans Argent environ 70 %, les plans Or environ 80 % et les plans Platine environ 90 %.
Les plans Bronze ont les primes mensuelles les plus basses et les coûts les plus élevés lorsque vous utilisez des soins. Les plans Argent sont le niveau le plus populaire, et le seul niveau qui offre des réductions de partage des coûts, une aide supplémentaire pour les franchises et les tickets modérateurs pour les foyers gagnant environ 100 % à 250 % du seuil fédéral de pauvreté. Les plans Or coûtent plus cher par mois mais beaucoup moins chez le médecin. Les plans Platine ont les primes les plus élevées et le partage des coûts le plus faible.
Comparer les plans : le coût total, pas seulement la prime
La prime mensuelle la moins chère n'est pas toujours le plan le moins cher. Comparez le coût annuel total : douze mois de primes plus la franchise, les tickets modérateurs, la coassurance et le maximum de dépenses personnelles, en fonction des soins que vous prévoyez réellement d'utiliser. Par exemple, si le plan A coûte 50 dollars de moins par mois que le plan B mais a une franchise de 2 000 dollars plus élevée, le plan A coûte 600 dollars de moins en primes sur l'année, mais une seule hospitalisation pourrait vous faire payer bien plus de 600 dollars supplémentaires avant que la couverture ne s'applique.
Vérifiez ensuite le réseau. Les plans du marché paient généralement beaucoup moins, voire rien du tout, pour les soins hors réseau. Confirmez que vos médecins, votre hôpital et votre pharmacie font partie du réseau avant de vous inscrire, et vérifiez le formulaire des médicaments si vous prenez des ordonnances régulières. Pour payer moins cher en assurance auto pour les jeunes conducteurs, voir Meilleure assurance auto pour jeunes conducteurs : payer moins cher.
Comment vérifier votre subvention
Les subventions sont basées sur le revenu brut ajusté modifié (MAGI). Le revenu brut ajusté modifié (MAGI) est votre revenu brut ajusté plus certains ajouts, comme les intérêts exonérés d'impôt et les prestations de Sécurité sociale non imposables. Le marché vous demande d'estimer votre revenu pour l'année de couverture, puis verse un crédit d'impôt anticipé directement à votre assureur pour réduire votre facture mensuelle.
Estimez avec soin. Si votre revenu réel finit par être supérieur à votre estimation, vous devrez peut-être rembourser une partie ou la totalité du crédit anticipé lors de votre déclaration fiscale sur le formulaire 8962. S'il finit par être inférieur, vous pourrez recevoir un crédit supplémentaire. Mettez à jour votre demande pendant l'année si votre revenu, la taille de votre foyer ou votre adresse change.
Si votre revenu est inférieur à 100 % du seuil fédéral de pauvreté, vous n'avez généralement pas droit aux crédits d'impôt pour les primes. Dans les États qui ont élargi Medicaid, Medicaid couvre les adultes jusqu'à 138 % du seuil de pauvreté. Dans les États qui ne l'ont pas élargi, certaines personnes tombent dans un vide de couverture : trop bas pour les crédits et inéligibles à Medicaid.
Fenêtres et délais d'inscription
La période d'inscription ouverte s'étend du 1er novembre au 15 janvier dans la plupart des États. Dans les États HealthCare.gov, une inscription avant le 15 décembre vous donne une couverture à partir du 1er janvier ; une inscription plus tardive donne une couverture à partir du 1er février. Certaines bourses d'État fixent des dates différentes.
En dehors de la période d'inscription ouverte, vous ne pouvez vous inscrire que pendant une période d'inscription spéciale. Une période d'inscription spéciale est une fenêtre de 60 jours qui s'ouvre après un événement de vie admissible, comme la perte d'une couverture financée par un employeur, un mariage, la naissance d'un enfant, un déménagement ou la perte de la couverture Medicaid ou CHIP.
Questions fréquemment posées
Qui peut utiliser le marché de l'assurance santé ?
Les résidents des États-Unis et les personnes présentes légalement peuvent utiliser le marché s'ils n'ont pas accès à une couverture abordable financée par un employeur et s'ils ne sont pas éligibles à Medicare ou Medicaid. L'inscription se fait via HealthCare.gov ou la bourse propre de votre État.
Combien coûte une assurance du marché en 2026 ?
Les Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) ont indiqué que la prime moyenne du marché en 2026 était de 619 dollars par mois avant crédits et de 178 dollars après crédits. Votre prix dépend du revenu, de l'âge, du lieu de résidence, de la taille du foyer et du plan choisi.
Que se passe-t-il si mon revenu dépasse 400 % du seuil fédéral de pauvreté ?
En 2026, le crédit d'impôt tombe à zéro au-dessus de 400 % du seuil fédéral de pauvreté. Si vous avez reçu des crédits anticipés sur la base d'une estimation plus basse, vous devrez peut-être en rembourser une partie ou la totalité lors de votre déclaration fiscale. Mettez donc à jour votre estimation dès qu'elle change.
Puis-je changer de plan du marché en cours d'année ?
En général, non. Vous pouvez changer de plan pendant la période d'inscription ouverte ou pendant une période d'inscription spéciale de 60 jours après un événement de vie admissible, comme la perte d'une couverture financée par un employeur, un mariage, la naissance d'un enfant ou un déménagement.
Cet article est une information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Les règles de subvention, les délais des États et la disponibilité des plans changent ; confirmez votre éligibilité et vos prix sur HealthCare.gov ou sur la bourse de votre État avant de vous inscrire.
