Combien épargner pour la retraite : objectifs par âge, règles de revenu et un plan simple qui fonctionne

Combien faut-il épargner pour la retraite ? C'est la question d'argent la plus concrète que la plupart des adultes se posent, et la réponse honnête est qu'aucun chiffre unique ne convient à tout le monde. Votre objectif dépend de votre date de départ, de votre mode de vie et de vos autres revenus. Pourtant, vous n'avez pas à deviner. Quelques repères simples transforment cette inquiétude en objectif clair — ce guide les explique en langage simple.

Considérez l'épargne retraite comme deux questions, et non une seule. La première est le revenu annuel dont vous aurez besoin après avoir cessé de travailler. La seconde est la taille du capital à constituer pour produire ce revenu.

Commencez par la ligne d'arrivée : le taux de remplacement

La plupart des planificateurs estiment que vous aurez besoin d'environ 70 à 80 pour cent de votre revenu d'avant la retraite, chaque année, après avoir cessé de travailler. Vous avez besoin de moins que votre plein salaire parce que plusieurs dépenses disparaissent généralement. Vous cessez d'épargner pour la retraite, les cotisations sociales sur vos revenus d'activité prennent fin, les frais de transport disparaissent, et votre prêt immobilier est peut-être remboursé.

Une partie de votre revenu viendra d'autres sources que l'épargne. Aux États-Unis, la Sécurité sociale remplace une partie de vos gains ; dans d'autres pays, une pension publique joue un rôle semblable. Votre épargne doit couvrir l'écart entre ce revenu garanti et l'objectif de 70 à 80 pour cent. C'est cet écart que votre épargne doit financer.

Les objectifs d'épargne par âge

Un repère largement cité, publié par une grande société d'investissement, exprime l'objectif comme un multiple de votre salaire annuel à chaque âge : environ une fois votre salaire épargné à 30 ans, trois fois à 40 ans, six fois à 50 ans et environ dix fois à 67 ans.

Multipliez votre salaire brut par le multiple de votre âge. Si vous gagnez 60 000 par an à 40 ans, le repère suggère environ 180 000 épargnés sur l'ensemble de vos comptes retraite. Si vous êtes très en dessous de ce chiffre, ne paniquez pas : les sections suivantes montrent comment le taux d'épargne, le temps et des mesures de rattrapage peuvent combler l'écart.

La règle des 15 % — et quand épargner plus ou moins

Le deuxième repère est plus simple : visez à épargner au moins 15 pour cent de votre revenu avant impôts pour la retraite chaque année, en incluant toute contribution de l'employeur. Quinze pour cent concilie deux vérités. Épargnez beaucoup moins, et les intérêts composés auront trop peu de matière pour travailler. Épargnez beaucoup plus que ce que vous pouvez tenir, et vous risquez d'y puiser plus tard.

Certaines personnes ont besoin de plus de 15 pour cent. Si vous avez commencé à épargner tard, si vous voulez prendre votre retraite tôt, ou si vous attendez peu de revenus de pension, 20 pour cent ou plus peuvent être réalistes. D'autres peuvent s'en sortir avec moins : début précoce, pension généreuse, ou travail à temps partiel après l'âge habituel.

Ce qui compte dans votre objectif

Comptez tout ce que vous avez mis de côté pour la retraite : les plans d'entreprise comme un 401(k), les comptes individuels comme un IRA ou un Roth IRA, les contributions de l'employeur, et tout compte de placement imposable réservé à la retraite. Les contributions de l'employeur comptent comme de l'argent réel.

Ne comptez pas l'argent déjà affecté à autre chose. Votre fonds d'urgence n'est pas de l'épargne retraite ; il vous protège contre les imprévus. Votre capital immobilier n'est pas non plus de l'épargne retraite, sauf si vous prévoyez réellement de vendre et de vous installer plus petit. Seul l'argent placé pour votre revenu futur fait partie du total.

Le coût d'un départ tardif — et comment les intérêts composés aident

Le temps est l'ingrédient le plus puissant de l'épargne retraite, car la croissance des placements se compose : chaque année, vos rendements produisent eux-mêmes des rendements. Prenons une illustration à 7 pour cent par an avant inflation. Épargner 200 par mois de 25 à 65 ans constitue un capital bien plus important qu'épargner 400 par mois de 45 à 65 ans, même si le second épargnant verse davantage d'argent au total.

La leçon n'est pas que les retardataires sont condamnés. Elle est que chaque année de retard doit être payée par un taux d'épargne plus élevé par la suite. Une personne qui commence à 45 ans peut tout de même atteindre un objectif confortable, mais devra probablement épargner 25 pour cent ou plus. Plus vous commencez tôt, plus le prix mensuel du même objectif est bas.

Si vous êtes en retard, voici comment rattraper

Être en retard à 40 ou 50 ans est courant, et cela se corrige avec un plan délibéré. Le code fiscal américain permet même des contributions de rattrapage après 50 ans ; vérifiez les plafonds actuels.

• Augmentez votre taux d'épargne d'un point de pourcentage chaque année, ou à chaque augmentation de salaire,
• Captez d'abord la totalité de la contribution de l'employeur — y renoncer, c'est refuser une partie de votre salaire.
• Coupez d'abord les trois plus grandes fuites : le logement, le transport et les abonnements que vous n'utilisez plus.
• Gardez l'argent de la retraite investi pendant les baisses du marché ; vendre en période de chute fige des pertes
• Envisagez de travailler deux ou trois ans de plus, même à temps partiel, ce qui ajoute des contributions et raccourcit les années à financer.

Un plan simple que vous pouvez commencer ce mois-ci

Commencez par un petit coussin d'urgence, puis automatisez votre contribution le jour de paie. Commencez avec le repère de 15 pour cent si vous le pouvez, ou avec le taux que vous pouvez tenir sans puiser dans le compte, et programmez une augmentation automatique chaque année. Vérifiez vos progrès une fois par an.

Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil financier. Les règles diffèrent selon les pays et évoluent ; confirmez les détails auprès d'un conseiller qualifié avant les grandes décisions. Pour d'autres guides d'argent en langage simple, vous pouvez aussi suivre la chaîne Problem Solved sur YouTube.